Zdolność kredytowa, czyli zestawienie naszych dochodów i sytuacji finansowej z ew. ratą nowego kredytu decyduje o tym, czy otrzymamy upragniony kredyt samochodowy lub gotówkowy. Wiele osób decyduje się jedynie na podanie tych danych i wysłanie wniosku oczekując na decyzje banku. W rzeczywistości możemy na kilka sposobów wpływać na zdolność kredytową i ją podnosić. Dzięki kilku czynnościom możemy znacznie zwiększyć swoje szanse na pozytywną decyzję i wziąć sprawy w swoje ręce. W tym tekście przedstawiamy najskuteczniejsze metody podnoszenia zdolności kredytowej i podpowiadamy jak zrobić to prosto i efektywnie.
Jaką ratę nowego kredytu wybrać? Stałą czy malejącą?
Jedną z pierwszych kwestii, z jaką przyjdzie się nam zmierzyć, składając wniosek o nowy kredyt, jest typ rat. We wniosku takim musimy wybrać czy chcemy, aby raty były malejące, czy stałe. Opcja malejąca polega na tym, iż pierwsze raty są wyższe od średniej i maleją z upływem czasu. Pod koniec są dużo mniejsze od średniej. Raty stałe natomiast są takie same przez cały okres trwania kredytu niezależnie czy jest to początek, czy koniec spłaty. Wbrew pozorom wybór ten jest ważny i w istotny sposób wpływa na naszą zdolność kredytową. Warto zatem wybór ten podjąć świadomie. Zdecydowanie lepszą opcją będą raty stałe. Nowy bank decydując o przyznaniu nam kredytu, zestawia pierwszą ratę nowego kredytu, z naszą zdolnością kredytową. Jeśli będzie ona średnia, a nie wysoka (jak w przypadku rat malejących) bank znacznie chętniej przychyli się do naszego wniosku. Dzięki temu zyskujemy większe szanse na zaakceptowanie wniosku lub wyższą kwotę samego nowego kredytu. Jeśli dysponujemy pewnymi nadwyżkami, warto nimi zapłacić kilka pierwszych lat wcześniej.
Wynagrodzenie, staż pracy oraz umowa o pracę
Bardzo ważnymi kwestiami, gdy staramy się o nowy kredyt — szczególnie duży, jest praca, stosunek pracy czy zarobki. Warto uporządkować te kwestie, gdyż przy ich pomocy możemy również zmienić naszą zdolność kredytową. Pierwszym krokiem jest pozyskanie umowy o pracę na czas nieokreślony. Podlegamy wtedy prawu pracy i jesteśmy przez nie chronieni. Banki znacznie chętniej udzielają kredytów osobom o właśnie takim zatrudnieniu niż tym które pracują np. na umowach “śmieciowych”, czyli cywilnoprawnych — o dzieło lub na umowie zleceniu. Kolejnym elementem jest wysokość pensji, jaką otrzymujemy. Bank może brać jedynie pod uwagę samą podstawę — czyli wygrodzenie, które otrzymujemy regularnie niezależnie od wyników. Bardzo często zdarza się, że otrzymujemy podstawę i wysokie premie czy prowizje. Nie będą one jednak wliczane, nawet jeśli są spore, gdyż nie są one gwarantowane. Warto poprosić pracodawcę, aby podwyższył nam podstawę pensji, a zmniejszył prowizję czy dodatki. W ten sposób uzyskamy wyższe wynagrodzenie bazowe i zwiększymy swoją zdolność kredytową.
Gdy planujemy w najbliższym czasie wziąć kredyt, warto wyrobić odpowiedni staż pracy. Im dłużej pracujemy w dany miejscu, tym bardziej jesteśmy wiarygodni dla danego banku. Nie powinniśmy zatem często zmieniać pracy czy robić tego tuż przed złożeniem wniosku o kredyt, gdyż może to znacznie obniżyć naszą zdolność kredytową. Bankowi szczególnie zależy na stabilizacji naszej kariery zawodowej i należy takich danych dostarczyć we wniosku.
Karty kredytowe, limity w koncie i niespłacone pożyczki
O ile zdajemy sobie sprawę, że inne kredyty mają wpływ na naszą zdolność kredytową i że im jest ich więcej – tym trudniej będzie nam uzyskać nowy – kolejny kredyt, o tyle nie zwracamy często uwagi na karty kredytowe, limity w koncie czy drobne pożyczki. Te zobowiązania potrafią w równym stopniu lub nawet bardziej obniżyć naszą zdolność kredytową niż typowe kredyty. Są one traktowane jako otwarte zobowiązania i nie powinniśmy pozostawiać ich w takim stanie. Warto zatem zrezygnować z karty kredytowej na rzecz debetowej, dzięki której będziemy wydawać jedynie sumę z naszego konta bankowego, a nie kredytu karty. Limit w koncie czy debet również warto zamknąć i nie utrzymywać go jedynie “na wszelki wypadek”. Dobrym pomysłem jest spłata chwilówek czy pożyczek w prywatnych firmach pożyczkowych, gdyż również i one są zobowiązaniami, które musimy miesięcznie płacić. Jeśli mamy np. 500 zł chwilówki zostanie ona potraktowana jak rata miesięczna przez nowy bank, co jest niewspółmierne do sytuacji i nie obrazuje jej należycie. Z tego tytułu możemy nie otrzymać nowego kredytu bankowego.
Jeśli mamy kilka zobowiązań — konsolidacja!
Jeśli posiadamy kilka zobowiązań takich jak pożyczki, chwilówki, karty kredytowe, limity czy kredyty warto zapłacić kilka ostatnich krat i zamknąć je. W niektórych sytuacjach jest to niemożliwe. Istnieje jednak dobry sposób na to, aby skutecznie zmniejszyć miesięczne raty naszych zobowiązań. Pomocna w tym będzie konsolidacja. Na rynku wiele banków czy firm udziela takich kredytów i pożyczek. Kredyt konsolidacyjny zamienia kilka rat w jedną z mniejszą miesięczną należnością i pozwala pozbyć się limitów w koncie czy chwilówek. W ten sposób możemy zredukować nasze miesięczne raty nawet o 50% czy więcej procent. Bank widząc niskie miesięczne zobowiązania, nie będzie przykładał dużej wagi do kiedy one są, a jedynie zwróci uwagę na konkretną wysokość. Minusem konsolidacji jest konieczność zapłacenia dodatkowej prowizji. Jeśli jesteśmy w stanie to zrobić, możemy zwiększyć swoją zdolność kredytową. Nasze finanse dzięki temu będą bardziej przejrzyste i mniej obciążone co z kolei skutkuje zwiększeniem się zdolności kredytowej.
Buduj dobrą historię kredytową!
Jeśli mamy nieco czasu i dopiero planujemy wzięcie nowego kredytu, warto również budować swoją pozytywną historię kredytową. Większość banków korzysta z BIK-u, czyli Biura Informacji Kredytowej. Widniejemy w nim i wszystkie nasze zobowiązania oraz dane czy terminowo spłacamy kredyty. Jeśli jesteśmy rzetelni, otrzymujemy specjalne punkty, a bank widzi je i wie, że terminowo regulujemy inne zobowiązania. W takiej opcji warto wziąć tani sprzęt na raty np. ekspres do kawy czy odkurzacz i regularnie spłacać ten sprzęt. Pozwoli to zbudować pozytywną historię kredytową, która będzie pomocna w uzyskaniu nowego kredytu.
